支付革命or人民币国际化助推器？青岛成第二批数字人民币试点城市

　　此前，作为重要的金融基础设施的“数字人民币”已经在不同城市火出“圈”了：“苏州数字人民币首笔支付耗时0.5秒”，“上海脱离手机的数字人民币‘硬钱包’看得见、摸得着”，“深圳十万人中签数字红包，有你吗”……

　　在试点城市和应用场景的不断拓展中，不少人的认知，尤其是中签200元的数字人民币红包的“锦鲤”们的观点，已经从“微信支付宝不行吗”变成了“数字人民币真香”。

　　其实在消费互联网重塑日常生活业态的过程中，微信支付、支付宝等移动支付正在悄然改变着付款的方式，“我没带实体钱”也曾一度上过2020年的微博话题热搜。根据央行数据，2020年前三季度，非银行支付机构处理网络支付业务5812.12亿笔，金额210.08万亿元，且呈递增态势。

　　因此，在移动支付俨然主流化的当下，数字人民币的城市试点，在“免费发放”吸引公众参与的同时，也让我们更加关注，同样与手机深度关联的数字人民币，与微信支付、支付宝等付款方式到底有何不同？是否是支付行业的革命前夜？

　　更何况，对作为后续试点城市的青岛来说，为何被选中，又将提供怎样的可能？

　　其实，如果只看使用体验的话，可能除了离线转账的流量费用之外，未必有太大的差别。只要手机上有数字人民币的数字钱包，两个手机“碰一碰”就能完成交易，不需要联网，不需要绑定银行卡，通过双离线支付技术，手机只要有电，就可以完成数字人民币支付过程。

　　但从本质上来讲，数字人民币，数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

　　因而你去消费时，商家可以说我们这里只支持微信付款，拒绝支付宝。但不能说不收数字人民币，说了你可以报警，因为数字人民币跟现金一样是法币，具有无限法偿性，有国家信用背书，任何人和机构是不能拒收的。

　　而且作为一种与移动支付类似的支付方式，数字人民币具有可控匿名、安全性强、无需绑卡、离线转账等优势，是否会对微信支付、支付宝等第三方支付机构带来颠覆性冲击？对此，央行数字货币研究所所长穆长春给出了回应：“数字人民币由指定银行参与兑换，不与微信支付、支付宝等第三方支付直接竞争。”

　　简单来说，微信支付、支付宝是金融基础设施，是“钱包”，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。

　　从性质上来看，数字人民币定位M0(流通中的现金)和公共产品，按照现行法律制度要求，只能由商业银行向大众提供兑换数字人民币的服务；因为微信支付、支付宝各自的商业银行属于运营机构，与数字人民币并非处于同一维度，也就不存在竞争关系。而且，尽管支付机构不可参与兑换，但数字人民币流通的服务仍旧可以由支付机构和其他商业银行来承担。

　　因此目前来看，数字人民币更多是对外的意义，而不是对内的。

　　我们一直在讲人民币国际化。怎么才算国际化？看货币在国际贸易中占多少比例，货币在别的国家外币储备中占多少比例。这其中，全球第一产能大国的中国优势明显，而且随着RCEP的推进，贸易对人民币的需求是真实存在且数额庞大，想提高两个“占比”，就得先把结算门槛降下来。

　　从这个角度来看，人民币数字化以后能带来什么？开户简单，匿名性好，几乎是实时结算，无论是追踪异常交易，还是发掘金融风险，数字人民币都能起到正面作用。以区块链技术为基础的数字人民币与金融具有天然的融合性，其安全性也比传统跨境结算高得多。借助中国全球供应链里的地位进一步推进人民币国际化，这才是数字人民币真正的价值所在。

　　也正是从对外角度来看，青岛作为第二批试点城市的意义也就明显了许多。据财新网报道，除了已经公布的雄安、苏州、成都、深圳和冬奥会场景，还将继续新增上海、长沙、海南、青岛、大连、西安六地试点。

　　开放是青岛最大的机遇和优势。随着中央提出构建新发展格局、推动共建“一带一路”高质量发展、RCEP签署以及黄河流域生态保护和高质量发展上升为国家战略，青岛在国家战略版图上的位置也愈发突出。青岛的“双节点”价值，有着利用国际资源向内辐射、利用国内资源向外辐射的明显优势。

　　值得注意的是，高素质人口也是青岛成为试点城市的底气。出台“青创十条”的青岛，正在用市场的逻辑、资本的力量吸引各类人才集聚，1-11月，青岛全市共引进集聚各类人才24.14万人，全市人才总量达到230万人，同比增长10.6%。而且根据青岛的“十三五”成绩单，2020年人均生产总值有望达到1.9万美元，接近中等发达国家水平。开放的青岛，对新场景的应用更有接受力。

　　同时，青岛通过打造世界工业互联网之都，着力营造包括大数据、云计算、人工智能、芯片、传感器、区块链、产业数字金融、细分产业互联网平台、网络安全技术、工业互联网科技应用服务等产业在内的全产业生态的举措，这是青岛产业发展的支柱，也为数字人民币的试点提供了更多可能。如何进一步拓宽数字人民币的应用场景，如何解决试点过程中可能出现的问题，都需要技术的应对与发展生态的支撑。

　　“以交通系统做比喻，如果说现在的支付方式是铁路，那么数字人民币带来的变革不仅仅是把普通铁路升级为高铁，而是跨域到了航空时代。那时候，我们将看到更多惊喜。”这是中国建设银行数字化建设委员会办公室(产品创新与管理部)副总经理汪下烟对数字人民币的解读。事关开放与未来的数字人民币，将在应用中给出怎样的惊喜？在青岛的试点，值得更多的期待。

　　来源：回澜听涛